Aunque Apple vendió más de 4 millones de iPhones 6 en las primeras 24 horas desde su lanzamiento, quienes estamos en la industria de los pagos móviles en América Latina sabemos que el impacto inmediato de la noticia será mínimo. Y más si lo pensamos en términos de no bancarizados.
Sin desconocer la excitación general que el anuncio del sistema de pagos móviles Apple Pay generó entre los fanáticos en todo el mundo, vale una pregunta ¿son suficientes los incentivos para usuarios y comerciantes?
Tal vez nunca se insista demasiado en que los pagos móviles tendrán éxito si hay incentivos concretos que mejoren la experiencia del efectivo o de las tarjetas actuales. Y esto no es algo sobre lo que Apple haya hablado mucho aún. Nos referimos a beneficios más allá de la novedad.
Apple no es infalible, y más en lo que hace a experiencias de compras, por ejemplo, los servicios basados en la localización de iBeacon no tuvieron la tracción esperada. ¿Puede ser que Apple haya perdido una oportunidad no habiendo incorporado las características de pago desde el principio?
En términos relativos la empresa dedicó bastante espacio a comunicar su nuevo sistema de billetera móvil. Así, sabemos que se centrará en NFC y en su Passbook Touch ID. También, que arregló con algunos pesos pesados y reveló una lista de “quién es quién” de bancos, empresas y retailers que tendrán disponible Apple Pay de inmediato (es decir, cuando el sistema esté disponible oficialmente en octubre).
Veamos algunos básicos
Los tres flamantes dispositivos (iPhone 6, iPhone 6 Plus y Apple Watch) tienen NFC, una tecnología que muchos creían muerta y que ahora rejuvenece.
Apple Pay es a la vez un “juego” in-store e in-app. Los usuarios no solo podrán pagar una hamburguesa en McDonalds en una terminal sin contacto en el punto de venta, también podrán pagar un paseo en Uber desde la aplicación del servicio de autos.
Ambos métodos utilizan Touch ID para confirmar el pago. La antena NFC está en la parte superior del aparato. Los usuarios de Apple Way no tendrán que abrir una aplicación separada para realizar los pagos. La antena NFC del iPhone se comunicará con la terminal y le pedirá al usuario que confirme la compra con Touch ID utilizando tarjetas de crédito predeterminadas en el Passbook.
American Express, MasterCard y Visa son todos los socios. Un ausente es Discover, que nunca tuvo mucho interés en trabajar con las otras redes. El otro ausente es PayPal que sigue dando pelea para hacer la transición hacia el punto de venta físico. En cuanto a cantidad de dispositivos Apple Pay superó a PayPal en un periodo de aproximadamente 30 minutos el martes.
¿Cuánto recibe Apple de los bancos?
Como decía, Apple también tiene el apoyo de algunas de los principales bancos norteamericanos. Bank of America y Chase fueron presentados en dos demos que mostró Apple durante la presentación. Capital One Bank y Wells Fargo también están en esta iniciativa, mientras que Barclaycard, Navy Federal Credit Union, PNC Bank, USAA y US Bank se sumarían en breve.
Apple Pay también ofrece soporte para las tarjetas de débito, que son populares no sólo para los usuarios, sino también para los comerciantes que están tratando de mantener sus tasas de intercambio bajas.
Hablando de intercambio, en general se cree que Apple recibirá una cuota de los bancos cada vez que un consumidor utilice el sistema. Apple negoció acuerdos por separado con cada entidad, pero nadie está seguro de lo que va a recibir el gigante tecnológico por cada transacción.
Los procesadores de pagos, como First Data (que participa en el proceso de tokenización) y otros no tan fuertes a nivel global como Stripe, también anunciaron su apoyo a Apple Pay. Se espera que más bancos y compañías de pagos lo anuncien, sobre todo ahora que terceras partes tienen acceso a la API ID Touch.
El apoyo del retail
Dentro de los socios iniciales están incluidos Babies R Us, Bloomingdale´s, Disney, Duane Reade, Macy´s, McDonalds, Nike, Petco, Staples, Subway, Toys R Us, Unleashed, Walgreens y Whole Foods. En total, Apple Pay serán una opción de pago en 220.000 tiendas de Estados Unidos.
Varias aplicaciones para móviles anunciaron integraciones con el sistema, por ejemplo, Panera.
Busby cree que el apoyo comercial inicial es decepcionante, especialmente si tenemos en cuenta los retailers que participan de la Merchant Customer Exchange.
“Los socios de Apple se componen en gran parte de retailers sin contacto, la mayoría de los cuales está en los negocios de transacciones de bajo volumen,” dijo. “Por otra parte, no hay ninguna señal que hayan roto los esquemas de MCX, que es donde están muchos de los retailers de gran volumen. Tiene que haber una mejor propuesta de valor para atraer a estos comerciantes al juego de la NFC.”
Apple no reveló ninguna asociación con bancos o retailers en el extranjero, pero varias fuentes creen que sucederá pronto.
Seguridad
Apple enfatizó la seguridad durante el anuncio en su intento de tranquilizar a los consumidores que su información estará a salvo luego del reciente incidente con iCloud que vio un aumento de acceso de hackers a las cuentas de las celebridades y luego vendió fotos privadas en Reedit para bitcoin.
Apple integra varios protocolos destinados a aliviar las preocupaciones de seguridad. El primero de ellos es simple: la transacción de pago de Apple implicará Touch ID. Cuando Apple incorporó autentificación de huella digital en el iPhone 5s, muchos expertos vieron venir un sistema de pagos móviles.
Además de la verificación de Touch ID, Apple utilizará tokenización para imitar las credenciales. Cada cuenta de Apple Pay recibirá un número generado de forma aleatoria desde la nube, que se combinará con el elemento seguro del dispositivo.
Apple afirma que no sabrá lo que compró un usuario de Apple Pay, donde lo compró, o cuánto pagó por bienes o servicios en cualquier comercio. Esta información, seguramente había que darla para calmar los temores del “Gran Hermano”, aún a costa de perder datos importantes del comportamiento del usuario.